[生活] 关于房贷的计算

鉴于总是看到大家讨论房贷到底哪种还款方式好,要不要提前还贷,因此想开个帖子讨论一下我的理解:

房贷的利息计算只取决于一个东西,那就是你的剩余本金(也就是你还欠银行多少钱)

举个例子:

贷款 100 万,30 年,利率 4.65%

例如使用等额本息,还款计划为:每个月还款 5156 元,
第一个月还款本金 1281 元,利息 3875 元;
第二个月还款本金 1286 元,利息 3870 元;
第三个月还款本金 1291 元,利息 3865 元;
……

第一个月的利息是怎么算的呢?就是你 剩余本金 * 年利率 / 12 得到的,3875 = 1000000 * 0.0465 / 12 ;
第二个月的利息:3870 = (1000000-1281) * 0.0465 / 12 ;
第三个月的利息:3865 = (1000000-1281-1286) * 0.0465 / 12

因此,抛掉什么所谓的“房贷前期都在还利息,后期才在还本金”,“等额本金比等额本息好”等观点吧,只需要维护一个数字:你贷款还有多少剩余本金没有还给银行即可。

了解这个后可以再谈一谈要不要提前还贷。在理解了剩余本金这个观点后,是否需要提前还贷只取决于一个因素,那就是你的长期投资回报率,如果长期投资回报率 > 房贷利率,那么你就不应该提前还贷,否则你需要提前还贷,就是这么简单 hhhhhhh 。

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